تقابلی از جنس سنت و مدرنیته/ بدون ایجاد تحول دیجیتال نمی توان به افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور امیدوار بود

اخبار بانک و بیمه پایشگر– تحول دیجیتال امروز برای صنعت بیمه یک ضرورت انکارناپذیر است و بدون ایجاد تحول دیجیتال در این صنعت نمی توان به افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور فکرکرد.
به گزارش خبرنگار بانک و بیمه پایگاه خبری تحلیلی پایشگر، این رسانه در ادامه سلسله گزارش های خود از وضعیت صنعت بیمه، در پانزدهمین گزارش خود به بررسی وضعیت تحولات نوین در این صنعت می پردازد.
به طور معمول بیمه مرکزی بر عملکرد شرکت‌های بیمه، از طریق گزارش‌های رسیده بر این نهاد صورت می گیرد. در واقع نهاد ناظر نظارت مداوم و پیوسته ای بر عملکرد شبکه فروش شرکت های بیمه ندارد مگر این که گزارش یا شکایتی از نرخ شکنی خارج از نرخ فنی یا هر تخلف دیگری به دست اداره نظارت بیمه مرکزی برسد.
در برخی موارد هم ممکن است نهاد ناظر به صورت اتفاقی و به سبب افزایش قدرت بازار نمایندگان و کارگزارانی که جامعه هدف بزرگی در اختیار دارند، روی اسناد مالی و عملکرد درون سازمانی آن‌ها نظارت داشته باشد. ولی معمولا نظارت بیمه مرکزی بر عملکرد شرکت‌های بیمه مبتنی بر رسیدن گزارشی از تخلف است که البته در بازاربسیار رقابتی یا به تعبیر دیگر رقابت زده، این اتفاق به مراتب ممکن است رخ دهد.

ضمن اینکه تخلف هایی از نوع نرخ شکنی در صنعت بیمه مسئله نادری نیست اما به سبب نبود نظارت پیوسته و مداوم بیمه مرکزی بازتاب خبری و حاشیه های آن کمتر از مواردی است که در رابطه با بازیگران نوپای صنعت بیمه اتفاق میافتد، چرا که شبکه نمایندگان سنتی فروش بیمه با شمار بسیار زیادشان تا امروز بیشتراز نهاد ناظر کار نظارت و گزارش تخلفات احتمالی استارتاپ های بیمه‌ای را به دوش می‌کشند.
اما غفلت بزرگ صنعت بیمه، نادیده گرفتن مشتری و نیازهای آن است. ساختن تجربه مشتری خاص و تازه به طور یقین بزرگترین مزیت سامانه های مقایسه و فروش آنلاین بیمه در مقابل شبکه سنتی فروش ساختن یک تجربه مشتری خاص و تسهیل سفر مشتری است.

در بیمه ممکن است یک مشتری هیچ وقت خسارت نامه ای هم ارائه ندهد و مجبور به تعامل با شرکت بیمه طرف قراردادش برای گرفتن مطالباتش نباشد. برای همین اولین تجربه خرید خیلی مهمتر از اولین تجربه دریافت مطالبات است. در واقع نقطه عطف برد و باخت بازی بیمه همان ارتباط اول است و بس.

و این دقیقاً موضوعی است که امروز به سبب ورود فناوری‌های تازه باید در شرکت‌های بیمه مورد توجه قرار بگیرد و لازم است که نمایندگان بیمه را نسبت به آن آگاه و آماده کنند. در این میان نه فقط شرکت‌های بیمه که حتی نهاد ناظر نیز لازم است با توجه به تفاوت ساختاری مدل‌های کسب‌وکارها در دو طیف سنتی و نوپا، ساختن تجربه مشتری خاص را در اولویت برنامه های تسهیل‌گری خود قرار دهد و در وضع قوانین و رفع محدودیت ها در این باره بیشترتوجه داشته باشد.
چرا که امروز آنچه در صنعت بیمه در میان کنش‌ها و واکنش‌های دو طیف سنتی و نوپا و نهاد نظاره‌گر مغفول مانده، مشتری و نیازهای اوست. در اقتصاد ایران و بیماری مزمن تورم سرسام آور رو به رشد آن، آنچه برای مشتری اهمیت دارد قیمت محصول است که این روزها بر هر فاکتور دیگری اولویت پیدا کرده است.
در واقع نیاز بازار به داشتن محصولاتی با کمترین هزینه ممکن و در عین داشتن یک تجربه کاربری راحت از مواردی هستند که استقبال از سامانه‌های مقایسه و فروش آنلاین بیمه در کشور را افزایش داده‌اند. درست مانند اتفاقی که در زمان استفاده از پلتفرم‌های حمل ونقل شهری افتاد. دسترسی راحت و آسوده در هر زمان و مکان و البته نسبت هزینه‌های پایین‌تر باعث رشد انفجاری بازار تاکسی‌های اینترتنی در شرایط خاص شد.

درحقیقت آنچه این تازه رسیده های بازار حمل ونقل شهری را در بدو امر متفاوت از شبکه قدیمی حمل ونقل نشان می داد، تجربه کاربری ساده و در عین حال تفاوت قیمت‌ها بود که بعد از مدتی به سبب خاصیت استفاده از فناوری تغییر رفتار مشتری نیز اتفاق افتاد و سهولت در استفاده از امکانات تبدیل به عادت شد، به طوری که امروز دیگر قیمت پایین‌تر محرک پیش‌برنده مشتریان در استفاده از پلتفرم های حمل ونقل شهری نیست بلکه فقط تجربه کاربری خاص و منحصربه فرد است، نکته ای که صنعت بیمه کشور کمتر توجهی به آن دارد.
اما در شروع سال جاری، بیمه مرکزی با رویه متفاوتی به استقبال تازه واردان صنعت بیمه رفته و در ادامه این رویه که از اواخر سال گذشته پیش گرفته است، در نامه ای به شرکت های بیمه ای، آنها را از همکاری با شرکت آریاپرداز رایکا یا همان بیمه داتکام منع کرد، البته پس از آن این شرکت رفع تعلیق شد و پیش از این نیز اپلیکیشن‌های آپ، بیمه چی ۷۲۴ و سکه نیز با برخورد قهری بیمه مرکزی روبه روبه شده بودند.
این در حالی است که احسان خاندوزی، وزیر اقتصاد در برنامه تحول خود ، جایگاه خاصی برای بیمه قائل شده بود. او از تغییر در ساختار نظارتی بیمه مرکزی گفت و از برنامه هایی که باید برای تحقق روند تحول دیجیتال در صنعت سنت زده بیمه اجرایی می‌شد.
حالا نحوه برخورد بیمه مرکزی با ایشنورتک ها حاکی از عدم هماهنگی نهاد ناظر با سیاست های اعلام شده وزیر اقتصاد است یا حداقل نشان دهنده نداشتن برنامه در این زمینه است.
بر اساس آنچه گفته شد تحول دیجیتال برای صنعت در حال حاضر یک ضرورت انکارناپذیر است که در حال حاضر شرکت‌های بیمه در سرتاسر دنیا به این موضوع رسیده اند که اگر نخواهند با جریان تحول دیجیتال پیش بروند باید منتظر پیامدهای جبران‌ناپذیری در آینده‌ای نزدیک باشند.
در این میان باید اذعان داشت که در صنعت بیمه نقطه آغاز تحول دیجیتال حمایت از فعالیت‌های نوآورانه به خصوص در اکوسیستم استارتاپی است. اما آنچه در صنعت بیمه کشور به واقع شاهد هستیم نقش کمرنگی است از حمایت. به خصوص از سوی نهاد ناظر که به نظر می‌رسد این روزها در کمترین نقطه تعامل و گفت‌وگو با استارتاپ های بیمه‌ای قرار دارد؛. نیاز بزرگ اکوسیستم نوآوری بیمه کشور که برای بیان دیدگاه و تشریح مدل کسب وکار خود نیازمند فضایی است هر چند مختصر برای گفتمان و ساختن بستری برای تعامل و واقعیت این است که بدون ایجاد تحول دیجتیال دراین صنعت نمی توان به افزایش ضریب بیمه در کشور فکرکرد.

اینشورتک یا همان فناوری‌های بیمه که معادل عبارت InsurTech اینشورتک همان فناوری است، یعنی “کاربرد نوآورانه فناوری برای ارائه خدمات بیمه” یکی از ۹ حوزه زیرمجموعه فینتک (فناوریهای مالی ) است؛ به طور کلی، اینشورتک به کاربرد نوآورانه تکنولوژی برای ارائه، توزیع و مدیریت خدمات بیمه‌ای گفته می‌شود.
این صنعت با کمک بزرگ داده ها، هوش مصنوعی و اینترنت اشیا، به جمع آوری و تحلیل اطلاعات مشتریان برای ارائه خدمات بهتر بیمه‌ای متناسب با هر مشتری به طور جداگانه است. برای مثال تاکنون کسی که رانندگی پرخطر می‌کرد با کسی که رانندگی محتاطانه می کرد، هر دو یک قیمت برای بیمه سالانه خودرو پرداخت می کردند؛ اما حالا این صنعت می‌تواند با کمک اینترنت اشیا و هوش مصنوعی، راننده پرخطر را از راننده محتاط شناسایی کند و مبلغ بیمه سالانه متفاوتی برای هر راننده در نظر بگیرد.
علاوه بر اینها، اینشورتک کمک می‌کند مشتریان خارج از محدودیت‌های زمان و مکان، با کمک ابزارهایی مثل تلفن همراه هوشمند از خدمات بیمه‌ای استفاده کنند.
از آنجایی که به طور کلی، کار بیمه در تمام دنیا مدیریت ریسک بوده است، مدیران این حوزه نسبت به ورود نوآوری های فناورانه تحت عنوان اینشورتک نیز محتاط تر عمل کرده اند و همین دلیل باعث شده است ارائه خدمات تکنولوژیک نوآورانه در حوزه بیمه نسبت به دیگر حوزه های فینتک رشد چشمگیری نداشته باشد.
در نهایت به نظر می رسد صنعت بیمه علاوه بر ضرورت استفاده از فناوری های روز، باید اقدامات حمایتی خود را از بازار فروش سنتی خود نیز در نظر گرفته و تدابیر خاصی برای شبکه فروش بیندیشد تا در این تحول دیجیتال و انکارناپذیر، این گروه نیز همسو با فناوری های جدید، از مزایای آن بهره مند شده و از بازار فروش حذف نشوند.
در عین حال شبکه فروش صنعت بیمه هم باید با تجدید نظر در سیاست های کاری خود با استقبال از تحولات نوآورانه در این صنعت، اقدامات و فروش محصولات بیمه ای را مبتنی بر این نوآوری ها انجام دهد.