صنعت بیمه، نیازمند تغییرات بنیادی در مدل‌های مدیریتی

یادداشت و تحلیل پایشگر: شهراد اثنی عشری

سخنان دیروز دبیرکل سندیکای بیمه‌گران ایران در باره زیانده بودن رشته‌های درمان و ثالث، ناشی از بحران‌های مالی و کارایی پایین برخی رشته‌های بیمه ای است.

این سخنان که در جمع اصحاب رسانه عنوان شد، به وضوح بر لزوم اصلاحات ساختاری در صنعت بیمه تأکید دارد و نشان‌دهنده برخی مشکلات اساسی در این حوزه است.
بیان اینکه “۸۰ درصد پرتفوی صنعت بیمه به رشته‌های زیان‌ده ختم می‌شود”، اشاره‌ای به بحران‌های مالی و کارایی پایین برخی از رشته‌های بیمه‌ای است که به رغم تعداد بالای مشتریان و حق بیمه‌های جمع‌آوری شده، در عمل به زیان‌های مالی و عدم پایداری شرکت‌های بیمه منجر می‌شود.
این مسئله به‌ویژه در رشته‌های بیمه‌ای مانند بیمه شخص ثالث، درمان، و برخی بیمه‌های زندگی به وضوح مشاهده می‌شود.

اصلاحات ساختاری در صنعت بیمه

این وضعیت، ضرورت اصلاحات ساختاری در صنعت بیمه را آشکار می‌کند.
به عبارت دیگر، مشکلات موجود در پرتفوی بیمه‌ای، که شامل انتخاب نادرست رشته‌های بیمه‌ای یا عدم توانایی در مدیریت ریسک‌ها و هزینه‌هاست، به وضوح نشان می‌دهد که لازم است تغییرات بنیادی در نحوه طراحی محصولات بیمه‌ای، شیوه‌های فروش، و مدل‌های مدیریتی صورت گیرد.

بازنگری در مدل‌ های محاسباتی

برای کاهش زیان‌ده بودن بیمه‌های درمان و ثالث، اولین گام اساسی، بازنگری در مدل‌های محاسباتی این بیمه‌ها و شفاف‌سازی فرآیندهای قیمت‌گذاری است.

شرکت‌های بیمه باید با استفاده از داده‌های دقیق‌تر و به‌روزتر، ارزیابی صحیح‌تری از ریسک‌های موجود در این رشته‌ها انجام دهند.
در بیمه‌های درمان، می‌توان با تحلیل داده‌های پزشکی و تجزیه و تحلیل روندهای بیماری‌های شایع، طرح‌های بیمه‌ای را به گونه‌ای طراحی کرد که پوشش‌های درمانی دقیق‌تری ارائه دهد و در عین حال هزینه‌ها و ریسک‌های شرکت‌های بیمه را کاهش دهد.

شبیه سازی تصادفات و بررسی الگوهای رانندگی

در بیمه‌های شخص ثالث نیز با به‌کارگیری فناوری‌های نوین برای شبیه‌سازی تصادفات و بررسی الگوهای رانندگی، می‌توان نرخ‌های حق بیمه را به گونه‌ای تنظیم کرد که بازدهی مالی مطلوبی برای شرکت بیمه به همراه داشته باشد.

دومین اقدام مؤثر، تقویت فرهنگ پیشگیری و ارتقای سلامت در جامعه است.
برای بیمه درمان، تمرکز بر پیشگیری و تشویق به زندگی سالم می‌تواند هزینه‌های بلندمدت درمان را کاهش دهد.
برنامه‌های ترویج سبک زندگی سالم، کاهش مصرف دخانیات و ارتقاء آگاهی عمومی از بیماری‌ها و درمان‌های پیشگیرانه، می‌تواند به کاهش تعداد و هزینه‌های درمانی منجر شود.

همچنین، در بیمه شخص ثالث، اجرای دقیق‌تر قوانین ترافیکی، بهبود زیرساخت‌های جاده‌ای و افزایش نظارت بر سلامت رانندگان، به کاهش حوادث و در نتیجه کاهش خسارات بیمه‌ای کمک می‌کند.

استفاده از هوش مصنوعی

در نهایت، بهبود سیستم مدیریت خسارات و افزایش بهره‌وری از فناوری‌های نوین تأثیر چشمگیری در کاهش زیان‌های بیمه‌ای دارد.

استفاده از هوش مصنوعی و داده‌کاوی برای شناسایی موارد تقلب و کاهش هزینه‌های بی‌مورد، بخش قابل توجهی از زیان‌های ناشی از این رشته‌ها را کاهش می‌دهد.

به‌علاوه، فرآیندهای صدور بیمه‌نامه و رسیدگی به خسارات باید به گونه‌ای بهینه‌سازی شوند که ضمن ارتقای خدمات به بیمه‌گذاران، هزینه‌ها و ریسک‌های عملیاتی شرکت‌های بیمه نیز کاهش یابد.

علاوه بر این، توجه به شفافیت و نظارت داخلی به عنوان ابزارهای کلیدی برای پیشگیری از فساد و تخلفات مالی در صنعت بیمه ضروری است.
استفاده از ابزارهای دیجیتال برای نظارت بر فرآیندهای مالی و مدیریتی، علاوه بر افزایش شفافیت، باعث کاهش هزینه‌های اضافی و بهبود عملکرد کلی شرکت‌های بیمه خواهد شد.

این اقدامات ضمن ایجاد اعتماد بیشتر در میان بیمه‌گذاران، اعتبار شرکت‌های بیمه را در بازار تقویت کرده و زمینه‌ساز رقابت سالم‌تر می‌شوند.

ارتقای خدمات و کاهش ریسک

در نهایت، شرکت‌های بیمه باید همواره به تعهدات خود نسبت به مشتریان پایبند باشند و در راستای مسئولیت اجتماعی خود، از تکنولوژی‌های جدید برای ارتقاء خدمات و کاهش ریسک‌های بیمه‌ای استفاده کنند.

در صورت عدم اصلاح ساختاری و بهره‌برداری از فناوری‌های نوین، این صنعت ممکن است با چالش‌های جدی مواجه شود که هم برای شرکت‌های بیمه و هم برای بیمه‌گذاران زیان‌آور خواهد بود.
به این ترتیب، اصلاحات و نوآوری‌ها در صنعت بیمه به عنوان یک ضرورت غیرقابل انکار به شمار می‌آید.