عدم توازن در توزیع سهم رشته‌های مختلف/تمرکز بر “درمان”، ریسک پذيری شرکت‌های بیمه را بالا برده است

اخبار بانک و بیمه پایشگر– عملکرد صنعت بیمه در ایران طی نه ماهه سال جاری نشان‌دهنده رشد قابل‌توجه در تعداد بیمه‌نامه‌های صادره و خسارت‌های پرداختی است که بیانگر گسترش تقاضا برای خدمات بیمه‌ای و همچنین افزایش خسارات مرتبط با رشته‌های پرتکرار است.

به گزارش خبرنگار پایگاه خبری پایشگر، با این حال، تحلیل این آمار نشان می‌دهد که ساختار پرتفوی صنعت بیمه همچنان با چالش‌هایی از جمله عدم توازن در توزیع سهم رشته‌های مختلف مواجه است.
طبق گزارش های منتشر شده اخیر، بیشترین سهم از خسارات پرداختی بازار بیمه به چهار رشته درمان، شخص ثالث، زندگی و بدنه اتومبیل اختصاص دارد.
همچنین مطابق این آمار، در نه ماه سال جاری، بیش از ۵۹ میلیون بیمه نامه صادر و بیش از ۶۴ میلیون فقره خسارت پرداخت شده است.

متاسفانه رشد تعداد خسارت‌های پرداختی بازار به دلیل افزایش تعداد بیمه‌نامه‌های درمان، زندگی، شخص ثالث و بدنه اتومبیل بوده است.
حال با توجه به این نکات می‌توان موارد زیر را مورد توجه و تاکید و تفسیر قرار داد:

تمرکز بیش‌ازحد بر رشته درمان

رشته درمان با سهم ۴۲.۶ درصدی از کل خسارات پرداختی، نقش مسلطی در صنعت بیمه دارد.
این موضوع اگرچه نشان‌دهنده تقاضای بالای بیمه‌گذاران برای خدمات درمانی است، اما می‌تواند برای شرکت‌های بیمه خطرناک باشد.
این تمرکز بالا ریسک‌پذیری را افزایش داده و باعث می‌شود صنعت به شدت تحت تأثیر نوسانات این رشته قرار گیرد.

رشد رشته‌های دیگر بیمه‌ای

رشد تعداد بیمه‌نامه‌های صادره در رشته‌های حوادث و مسئولیت با نرخ‌های ۳۴ و ۹.۷ درصد نشان‌دهنده فرصت‌هایی برای متنوع‌سازی پرتفوی است.
با این حال، سهم این رشته‌ها از کل بیمه‌نامه‌ها همچنان پایین است، و صنعت نیازمند برنامه‌ریزی برای تقویت این بخش‌هاست.

عملکرد بیمه‌های زندگی

رشد ۴۵.۴ درصدی خسارت‌های پرداختی در بیمه زندگی نشان‌دهنده افزایش اهمیت این رشته است.
با این حال، سهم ۱۱.۱ درصدی از کل خسارات پرداختی نشان می‌دهد که هنوز جایگاه بیمه‌های زندگی نسبت به استانداردهای جهانی پایین است و نیاز به ترویج بیشتر دارد.

مشکل توازن در پرتفوی صنعت

سهم ۸۹.۹ درصدی از خسارت‌ها در چهار رشته درمان، شخص ثالث، زندگی و بدنه اتومبیل نشان‌دهنده تمرکز بالا در این بخش‌ها است.
این عدم توازن باعث می‌شود تا صنعت در برابر تغییرات محیطی، اقتصادی و اجتماعی آسیب‌پذیرتر باشد.

نقش نوآوری و فناوری در توسعه بیمه‌ها

برای ایجاد توازن در پرتفوی، شرکت‌های بیمه باید به سمت استفاده از فناوری‌های نوین و طراحی محصولات سفارشی در رشته‌هایی مانند مسئولیت، مهندسی، انرژی و بیمه‌های خاص حرکت کنند.
نوآوری در خدمات می‌تواند جذابیت رشته‌های جدید را افزایش داده و تقاضای بیشتری برای آنها ایجاد کند.

آموزش و فرهنگ‌سازی بیمه‌ای

کمبود آگاهی عمومی درباره اهمیت برخی رشته‌های بیمه‌ای مانند بیمه‌های مسئولیت، مهندسی و زندگی یکی از موانع گسترش توازن در پرتفوی است.
شرکت‌های بیمه باید با همکاری نهادهای دولتی و رسانه‌ها برنامه‌های آموزشی گسترده‌ای برگزار کنند.

راهکارهای پیشنهادی برای توازن پرتفوی

کاهش تمرکز بر بیمه درمان از طریق مدیریت بهینه تعرفه‌ها و ارائه خدمات مکمل.

گسترش بیمه‌های زندگی با ارائه طرح‌های جذاب و سودده.

توسعه بیمه‌های جدید در حوزه‌های مسئولیت، انرژی و فناوری.

تدوین سیاست‌های تشویقی برای افزایش سهم رشته‌های کم‌تر توسعه‌یافته.

بهبود زیرساخت‌های دیجیتال برای کاهش هزینه‌ها و افزایش کارایی.

در مجموع، صنعت بیمه ایران برای کاهش ریسک و افزایش پایداری نیازمند توازن در پرتفوی و توجه بیشتر به رشته‌های متنوع و کم‌تر توسعه‌یافته است.

راهنمای برطرف کردن مشکل توازن در پرتفوی

برای برطرف کردن مشکل توازن در پرتفوی صنعت بیمه، لازم است استراتژی‌های متعددی در سطح سیاست‌گذاری و اجرا اتخاذ شود.
این راهکارها باید به گونه‌ای طراحی شوند که ضمن کاهش وابستگی به رشته‌های پرتکرار (مانند درمان و شخص ثالث)، رشته‌های کم‌تر توسعه‌یافته را نیز تقویت کنند.
در ادامه، راهکارهای عملی زیر ارائه می‌شود:

تنوع‌بخشی به محصولات بیمه‌ای

طراحی محصولات جدید: ایجاد محصولات بیمه‌ای در رشته‌های خاص مانند بیمه‌های سایبری، مهندسی، انرژی، و کشاورزی می‌تواند جذابیت بیشتری برای مشتریان فراهم کند.

شخصی‌سازی محصولات: استفاده از تحلیل داده و فناوری برای طراحی بیمه‌نامه‌هایی که با نیازهای خاص هر فرد یا کسب‌وکار هماهنگ باشد.

افزایش سهم بیمه‌های زندگی

تدوین طرح‌های جذاب: ارائه بیمه‌های زندگی با بازدهی اقتصادی مناسب (مانند بیمه عمر با سرمایه‌گذاری) می‌تواند اعتماد و تمایل مشتریان را جلب کند.

تبلیغات و آموزش: افزایش آگاهی عمومی درباره مزایای بیمه‌های زندگی و نقش آن‌ها در تأمین مالی آینده.

تقویت رشته‌های کم‌تر توسعه‌یافته

ایجاد مشوق‌های مالی: دولت می‌تواند با کاهش مالیات یا ارائه یارانه به شرکت‌های بیمه در رشته‌های خاص، رشد این حوزه‌ها را تسریع کند.

توسعه بیمه مسئولیت و مهندسی: معرفی طرح‌های جامع برای صنایع و کسب‌وکارها در حوزه بیمه مسئولیت، مهندسی و انرژی این رشته‌ها را جذاب‌تر می‌کند.

مدیریت ریسک در رشته‌های پرتکرار

کنترل خسارت در بیمه درمان: استفاده از سیستم‌های مدیریت خسارت (مانند قراردادهای مدیریت‌شده یا کنترل هزینه‌های بیمارستانی) ریسک‌های این رشته را کاهش می‌دهد.

اصلاح تعرفه‌های بیمه شخص ثالث: بازنگری در حق بیمه‌های این رشته بر اساس شاخص‌های ریسک واقعی.

سرمایه‌گذاری در فناوری و دیجیتال‌سازی

ایجاد زیرساخت‌های فناوری: استفاده از فناوری برای کاهش هزینه‌های عملیاتی، بهبود فرآیندها و ارائه خدمات بهینه در رشته‌های جدید.

استفاده از داده‌ها برای تحلیل ریسک: بهره‌گیری از داده‌های بزرگ (Big Data) برای شناسایی فرصت‌های جدید و مدیریت بهتر ریسک‌ها.

ترویج فرهنگ بیمه در جامعه

برگزاری کمپین‌های آگاهی‌بخشی: توضیح اهمیت بیمه‌های کم‌تر شناخته‌شده، مانند مسئولیت، کشاورزی و انرژی، از طریق رسانه‌ها.

همکاری با نهادهای آموزشی: اضافه کردن موضوعات بیمه‌ای به محتوای آموزشی مدارس و دانشگاه‌ها برای افزایش آگاهی عمومی.

تشویق رقابت سالم در صنعت بیمه

جذب سرمایه‌گذاران جدید: تشویق ورود سرمایه‌گذاران به حوزه‌های کم‌تر توسعه‌یافته.

شفاف‌سازی عملکرد: الزام شرکت‌های بیمه به ارائه گزارش‌های تفصیلی درباره پرتفوی و عملکرد مالی خود برای افزایش رقابت‌پذیری.

سیاست‌گذاری و حمایت دولت

بازنگری مقررات: اصلاح قوانین بیمه‌ای برای حمایت از توسعه رشته‌های خاص و کاهش وابستگی به رشته‌های پرتکرار.

تشویق بیمه‌گران: ارائه مشوق‌های مالیاتی یا تسهیلات برای شرکت‌هایی که در زمینه‌های کم‌تر توسعه‌یافته سرمایه‌گذاری می‌کنند.

نتیجه‌گیری

با اجرای ترکیبی از این راهکارها، صنعت بیمه می‌تواند توازنی مطلوب‌تر در پرتفوی خود ایجاد کند.
تنوع‌بخشی، مدیریت ریسک، و سرمایه‌گذاری در فناوری و آموزش، کلیدهای اصلی کاهش وابستگی به رشته‌های پرریسک و گسترش پوشش بیمه‌ای در سایر حوزه‌ها هستند.